Co to jest linia kredytowa pod zastaw domu (HELOC)?

Czy posiadasz znaczny kapitał w swoim domu i potrzebujesz gotówki? Linia kredytowa pod zastaw domu (HELOC) może być właśnie dla Ciebie.

Jesteś właścicielem domu? Czy masz znaczny kapitał w swoim domu? Potrzebujesz gotówki? Linia kredytowa pod zastaw domu (HELOC) może być po prostu doskonałym sposobem na pożyczenie pieniędzy po atrakcyjnym oprocentowaniu.

HELOC to tylko jeden z wielu sposobów pożyczenia pieniędzy na takie rzeczy, jak projekt przebudowy domu, opłacenie studiów, konsolidacja zadłużenia lub inne potrzeby, które możesz mieć za znaczną kwotę. HELOC ma kilka znaczących zalet w stosunku do korzystania z karty kredytowej, zaciągania niezabezpieczonej pożyczki lub korzystania z finansowania, które może być dostępne z innego źródła lub usługodawcy.

Spójrzmy na przykład z prawdziwego świata, jak działa HELOC.

Niedawno mój przyjaciel, nazwijmy go Joe, zdecydował, że chciałby przeprowadzić gruntowny remont swojego domu. Projekt obejmował wymianę wszystkich wykładzin na podłogi z prawdziwego drewna, a także malowanie i inne modyfikacje konstrukcyjne. Materiały, jak również koszty robocizny, były znaczne i wyniosły około 25 000 USD.

różne narzędzia stolarskie (młotek gumowy, elektrofret, kątownik stolarski) na podłodze laminowanej

Joe nie chciał doładowywać ani maksymalizować swoich kart kredytowych, co z pewnością nie pomogłoby jego FICO Score, a zainteresowanie byłoby astronomiczne. Wykonawca również zaoferował finansowanie, ale oprocentowanie było bardzo wysokie, więc nie chciał tego osiągnąć. To pozostawiło Joe przed dwoma wyborami. Mógłby udać się do swojego banku lub spółdzielczej kasy pożyczkowej po konwencjonalną pożyczkę lub uzyskać HELOC.

Joe kupił swój dom kilka lat temu, a jego obecna wartość rynkowa wynosi około 400 000 USD. Jest winien około 300 000 USD z tytułu kredytu hipotecznego, co oznacza, że ​​ma 100 000 USD kapitału własnego w swoim domu. Joe mógłby zaoszczędzić pakiet odsetek, gdyby wykorzystał ten kapitał, zakładając HELOC, aby sfinansować przebudowę swojego domu.

Wszystkie banki i instytucje pożyczkowe mają własne zasady i opłaty, ale generalnie możesz otrzymać HELOC za 85% wartości domu minus to, co jesteś mu winien. A więc na przykładzie Joego: wartość domowa 400 000 USD x 85% = 340 000 USD. Kwotę zadłużenia z tytułu pierwotnego kredytu hipotecznego odejmujemy od 85-procentowej liczby: 340 000 - 300 000 $ = 40 000 $. Joe był w stanie zakwalifikować się do HELOC w wysokości 40 000 $.

HELOC generalnie ma zmienną stopę procentową (niektórzy pożyczkodawcy oferują również stałe stopy), która jest powiązana ze stopą główną. Istnieje również marża, zwykle około 1 procent, która pozostaje niezmienna przez cały okres trwania pożyczki. Co miesiąc będziesz otrzymywać rachunek z kwotą główną i należnymi odsetkami. Istnieje okres losowania, który zwykle wynosi 10 lat, podczas którego możesz wypłacić dowolną kwotę do uzgodnionego limitu. Zwykle po okresie ciągnienia następuje 20-letni okres spłaty. W okresie spłaty nie możesz wypłacić żadnych środków, a pozostałe saldo i odsetki musisz zwrócić.

Jedną z zalet HELOC jest to, że możesz wypłacić dowolną kwotę do uzgodnionego limitu; w przypadku Joe limit ten wynosił 40 000 USD. Joe rozpoczął pracę nad swoim domem, wypłacając 25 000 dolarów. Z biegiem czasu projekt nieco się rozwinął, a on wziął kolejne 8 000 USD. Kiedy praca została ukończona, Joe zaczął spłacać odsetki i kapitał. Piękno HELOC polega na tym, że możesz kontynuować wypłaty do limitu kredytowego w okresie ciągnienia i jeśli spłaciłeś część kapitału, która liczy się do wszystkich dostępnych środków. HELOC jest jak karta kredytowa z jedną ogromną zaletą; oprocentowanie w HELOC jest znacznie niższe w porównaniu do karty kredytowej. Niektórzy ludzie wykupią HELOC, aby skonsolidować inne długi o wyższym oprocentowaniu, takie jak karty kredytowe. Po co płacić 28-procentowe odsetki na karcie kredytowej, skoro na HELOC można zapłacić 6 procent?

Ogólnie rzecz biorąc, aby zakwalifikować się do HELOC, pożyczkodawca przyjrzy się Twojej ocenie kredytowej i historii, miesięcznym dochodom, miesięcznym długom i historii zatrudnienia. Proces jest bardzo podobny do ubiegania się o kredyt hipoteczny.

Liczby, których użyłem, są przykładami i będą się różnić od tych, które znajdziesz na obecnym rynku. Wszyscy pożyczkodawcy mają różne warunki dotyczące swoich HELOC, a opłaty mogą się również różnić. Warto rozejrzeć się, aby znaleźć HELOC, który będzie odpowiadał Twoim potrzebom.