Co to jest druga pożyczka hipoteczna lub pożyczka pod zastaw domu?

wyjaśniający

PrzezJay Siegel

Ostatnia aktualizacja4 października 2020 r

Jedną z najpotężniejszych rzeczy związanych z posiadaniem domu jest to, że jest to atut vs. odpowiedzialność. Innymi słowy, w miarę upływu czasu cena domu rośnie vs. maleje. Wraz ze wzrostem wartości rośnie również ilość kapitału własnego, który posiadasz w domu - który można wykorzystać w formie niskooprocentowanego HELOC lub pożyczka pod zastaw domu, znana również jako drugi kredyt hipoteczny. Zagłębmy się trochę w szczegóły.

Co to jest drugi kredyt hipoteczny

Drugi kredyt hipoteczny, znany również jako pożyczka pod zastaw domu, to dokładnie to, co sugeruje nazwa. Masz już kredyt hipoteczny na swoim domu, a teraz dodasz drugi. Kluczem do drugiego kredytu hipotecznego jest kapitał własny, który zgromadziłeś w domu. Kapitał własny domu to różnica między wartością rynkową domu a tym, co jesteś winien pożyczkodawcy. Na przykład, jeśli Twój dom ma wartość rynkową 500 000 USD i jesteś winien bankowi 250 000 USD, Twój kapitał własny wynosi 250 000 USD. Należy pamiętać, że kapitał własny to liczba, która podlega wahaniom ze względu na rynek mieszkaniowy. Kiedy rynek mieszkaniowy będzie silny, a wartość Twojego domu wzrośnie, Twój kapitał wzrośnie. Niestety może również wystąpić sytuacja odwrotna, a equity może spaść.

Kiedy właściciel domu potrzebuje funduszy na konsolidację zadłużenia, ślub lub duży zakup, taki jak łódź lub dom wakacyjny, istnieje kilka sposobów zabezpieczenia środków. Drugi kredyt hipoteczny to jeden z tych sposobów. Przyjrzyjmy się bliżej tej opcji.

Drugi kredyt hipoteczny jest podobny, ale nie taki sam jak HELOC (linia kredytowa pod zastaw domu). Podobnie jak HELOC, drugi kredyt hipoteczny wykorzystuje Twój dom jako zabezpieczenie i lewaruje zgromadzony kapitał. Różnią się one tym, że drugi kredyt hipoteczny to pożyczka na określoną, ryczałtową kwotę pieniędzy zamiast HELOC, który podobnie jak karta kredytowa może zostać wycofany z czasem do ustalonego maksymalnego limitu.

Aby podać inny przykład, korzystając z powyższej ilustracji, załóżmy, że Twoje dziecko wychodzi za mąż i potrzebujesz 50 000 dolarów w gotówce, aby opłacić ślub i pomóc mu w zakupie pierwszego domu. Drugi kredyt hipoteczny byłby idealną opcją dla Ciebie jako właściciela domu, ponieważ stopa procentowa jest zwykle niewiarygodnie niska w porównaniu do inne rodzaje pożyczek i okres ten może wynosić od 5 do 30 lat, co może spowodować, że spłata (kwota główna i odsetki) będzie bardzo niska, jeśli jest to dla Ciebie priorytet.

Oprocentowanie drugiego kredytu hipotecznego jest zwykle wyższe niż pierwszego kredytu ze względu na większe ryzyko dla kredytodawcy, ale niższe niż oprocentowanie typowych kart kredytowych lub niezabezpieczonych pożyczek. Pamiętaj jednak, że jeśli nie spłacisz drugiej spłaty kredytu hipotecznego, możesz stracić dom, co zazwyczaj nie ma miejsca w przypadku kart kredytowych lub innych niezabezpieczonych pożyczek.

Czy odsetki od drugiego podatku hipotecznego lub kredytu hipotecznego można odliczyć?

Innym ważnym powodem, aby wykorzystać kapitał własny domu do drugiego kredytu hipotecznego (inaczej - pożyczki pod zastaw domu) jest to, że odsetki można odliczyć od podatku. Ważne jest tutaj to, że „może” być. Istnieją pewne zasady, o których należy pamiętać.

Przed ustawą o cięciach podatkowych i zatrudnieniu (TCJA) z 2017 r. Środki pieniężne z drugiej hipoteki lub HELOC można było wykorzystać na prawie każdy cel, a odsetki byłyby odliczone od podatku. Zasady te zmieniły się w 2018 roku wraz z TCJA. Pary małżeńskie mogą odliczyć odsetki od zadłużenia hipotecznego do 750 000 USD lub 375 000 USD, jeśli złożysz wniosek oddzielnie. Ponadto pieniądze z pożyczki można wykorzystać wyłącznie na „zakup, budowę lub znaczną poprawę głównego lub drugiego domu podatnika”.

„Dla każdego, kto rozważa zaciągnięcie kredytu hipotecznego, nowe prawo nakłada niższy limit dolarowy na kredyty hipoteczne kwalifikujące się do odliczenia odsetek od kredytu hipotecznego. Od 2018 r. Podatnicy mogą odliczyć odsetki tylko od 750 000 USD kwalifikowanych pożyczek na pobyt. Limit wynosi 375 000 USD dla podatnika będącego w związku małżeńskim składającego oddzielne zeznanie. Są one niższe od wcześniejszych limitów 1 miliona dolarów lub 500 000 dolarów w przypadku podatnika będącego w związku małżeńskim składającego oddzielne zeznanie. Limity dotyczą łącznej kwoty pożyczek wykorzystanych na zakup, budowę lub znaczną poprawę głównego i drugiego domu podatnika ”.

IR-2018-32

Kwalifikacyjny

To zależy od pożyczkodawcy; jednakże minimum 620 do 650 punktów FICO jest wymagane, aby zakwalifikować się do drugiej hipoteki (pożyczka pod zastaw domu). Wyższa ocena kredytowa jest zawsze lepsza, ponieważ pozwoli ci zablokować niższe możliwe oprocentowanie u pożyczkodawcy. Pożyczkodawcy przyjrzą się również stosunkowi zadłużenia do dochodów, który generalnie musi być niższy niż około 40 do 43 procent. Wreszcie, musisz mieć dużo kapitału w swoim domu.

Drugie plusy hipoteczne

• Nie ma ograniczeń co do wykorzystania pożyczonych środków, w przeciwieństwie na przykład do pożyczki na studia, którą można wykorzystać wyłącznie na opłacenie studiów. Drugi kredyt hipoteczny daje łatwy dostęp do dużej ilości gotówki na wesela, remonty domu, szalone wycieczki, a nawet dziurę w wodzie, do której nieustannie wrzucasz pieniądze (aka - łódź).
• W zależności od pożyczkodawcy możesz pożyczyć do 85-90 procent kapitału własnego domu. Generalnie oznacza to, że przy użyciu tej metody możesz pożyczyć więcej niż wiele innych.
• Drugi kredyt hipoteczny to doskonały sposób na konsolidację innego zadłużenia, ponieważ oprocentowanie jest zwykle znacznie niższe niż oprocentowanie karty kredytowej lub kredytu samochodowego. Okres ten również waha się od 5 do 30 lat, utrzymując miesięczne płatności na bardzo niskim poziomie.
• W zależności od sposobu wykorzystania gotówki odsetki od drugiego kredytu hipotecznego można odliczyć od podatku.

Drugie wady kredytu hipotecznego

• Pożyczka zabezpieczona wykorzystująca dom jako zabezpieczenie może skutkować utratą domu, jeśli nie dokonasz płatności.
• Stopy procentowe są wyższe w przypadku drugiego kredytu hipotecznego vs. pierwszy kredyt hipoteczny ze względu na wyższe ryzyko, ponieważ pierwotny kredyt hipoteczny zostaje spłacony jako pierwszy.
• W zależności od stanu, należy wziąć pod uwagę znaczne opłaty i koszty zamknięcia.
• Dwie miesięczne spłaty kredytu hipotecznego mogą potencjalnie nadwyrężyć Twój budżet.
• Zaciąganie dodatkowego długu nigdy nie jest dobrą rzeczą. Co najmniej obniży Twój wynik FICO.

Wniosek

Jeśli jesteś właścicielem domu do wynajęcia z kapitałem w swoim domu, potrzebujesz dużej kwoty gotówki i nie planujesz sprzedaży domu, drugi kredyt hipoteczny jest doskonałą opcją w porównaniu do doładowywanie kart kredytowych lub sprzedaż akcji. To prawda, sytuacja finansowa wszystkich jest inna, więc radzę porozmawiać z księgowym lub doradcą finansowym przed podjęciem jakichkolwiek poważnych decyzji finansowych.