Wskazówki dotyczące ochrony kredytowej od ofiary kradzieży tożsamości

odłączony

PrzezDave Greenbaum

Ostatnia aktualizacja dnia4 marca 2019 r

Od czasu włamania do Equifax wiele osób martwi się o swoje bezpieczeństwo finansowe. Jako osoba, która kilka razy padła ofiarą kradzieży tożsamości i niefortunnych błędów, nauczyłem się tajników ochrony siebie. Kluczem jest wieczna czujność, ale przejdźmy do szczegółów.

Jak zostałem niechętnym ekspertem od kradzieży tożsamości

Zmieniam nieco fakty w tych historiach, aby chronić niewinnych.

Około 15 lat temu mój ojciec zmarł, co spowodowało kryzys finansowy w mojej rodzinie pochodzenia. Pieniądze były napięte i pomagałem, kiedy mogłem. To jednak nie wystarczyło. W pewnym momencie członek rodziny zagroził mi i zaczął działać. Uświadomiłem sobie, że wiedział o mnie wszystko, by ubiegać się o kredyt w moim imieniu. O te rzeczy, których nie wiedział, mógł zapytać mamę. Pomyśl o tym. Każdy członek rodziny może ubiegać się o kredyt w Twoim imieniu. Znają nawet odpowiedzi na pytania „bezpieczeństwa”, takie jak najlepszy człowiek na weselu lub ukończeniu szkoły średniej. Wtedy zamroziłem kredyt i nie oglądałem się za siebie.

Przechodzę do około trzech lat temu i otrzymuję dziwny e-mail od firmy ubezpieczeniowej, z którą prowadziłem interesy dawno temu. Miałem z nimi polisę ubezpieczeniową na życie, ale anulowałem ją wiele lat wcześniej. Potem dostałem e-mail dotyczący resetowania hasła. Trochę mnie to niepokoiło. Jako ekspert techniczny mogłem sprawdzić pochodzenie wiadomości e-mail i adresu URL. Wszystko wyglądało legalnie. Zalogowałem się na to konto i nagle miałem ubezpieczony duży dom i trzy samochody. Ponadto zmienił się mój numer ubezpieczenia społecznego. Spanikowałem, że ktoś ukradł moją tożsamość i najwyraźniej robił to od lat! Błąd ludzki w firmie ubezpieczeniowej połączył moje dane z danymi innego Davida Greenbauma. Prawie anulowałem polisy ubezpieczeniowe tego gościa.

W końcu kilka lat temu zgubiłem portfel. Znajdowały się tam wszystkie typowe rzeczy, takie jak moje prawo jazdy, karta bankomatowa, karta kredytowa, wizytówki, karta ubezpieczenia zdrowotnego, informacje na wypadek nagłego wypadku (ICE) i trochę gotówki. Musiałem to wszystko wymienić.

Equifax Ukradł Twój portfel - co z tego?

Według Equifax informacje o tobie, które prawdopodobnie wyciekły, obejmują:

• Twoje imię
• Twój numer ubezpieczenia społecznego
• Data urodzenia
• Adresy
• Prawo jazdy
• Numery kart kredytowych
• Historia kredytowa

zdjęcie zrobione przez kradzież

Zgadnij co? Twój portfel prawdopodobnie zawiera większość tych informacji. Nie ma to na celu zminimalizowania włamania, ale raczej postawienie go w odpowiedniej perspektywie. Być może nie masz numeru portfela ubezpieczenia społecznego lub historii kredytowej w portfelu, ale większość innych informacji tam jest. W moim przypadku zawierały także informacje o ubezpieczeniu zdrowotnym, nazwisko mojego małżonka i oba nasze miejsca pracy, ponieważ mieliśmy numery pracy. Dla złodzieja tożsamości to prawdopodobnie więcej informacji niż hack Equifax.

Kto jeszcze ma te informacje? Każdy!

Jeszcze raz spójrz na tę listę kradzieży i zastanów się, oprócz portfela, gdzie jeszcze są przechowywane te informacje. Najbardziej oczywistymi miejscami są dział HR Twojej firmy. Jedyne, czego mogą nie mieć, to twoja historia kredytowa. Jak bezpieczna jest baza danych HR Twojej firmy? Czy podlega hackom inżynierii społecznej, tak jak w Mr. Robot? Widziałem, jak zatrudnianie menedżerów przypadkowo pozostawia formularze I-9 - które zawierają wszystkie te informacje - na biurku. Nie będziesz czytać o tych hackach w wiadomościach.

Omówiłem już członków rodziny, którzy mają te informacje. W nieuporządkowanym rozpadzie twój znaczący inny prawdopodobnie ma też większość tych informacji. Twoje dziecko, które stara się związać koniec z końcem na studiach, ma te dane. Uczelnia również miałaby te informacje, zwłaszcza jeśli student złożyłby wniosek o pomoc finansową.

Kiedy tak jak ja zamrozisz kredyt, zaczynasz się uczyć, kto ma Twoje dane osobowe i generuje raporty kredytowe.

Ochrona siebie i swojej rodziny, niezależnie od włamania

Krok 1: Zamroź swój kredyt wszędzie, nawet jeśli musisz zapłacić

Zasady zamrożenia kredytu różnią się w zależności od stanu, ale wszystkie umożliwiają zamrożenie za darmo, jeśli jesteś ofiarą kradzieży tożsamości. Jeśli Equifax mówi, że twoje rzeczy zostały skradzione, powiedziałbym, że jesteś ofiarą. Nie jestem adwokatem, ale wydaje mi się, że powinieneś być w stanie złożyć raport w tej sprawie. Jeśli lokalny komisariat policji nie przyjmie zgłoszenia, być może uda się go złożyć oświadczenie złożone przez FTC. Pozwalają na takie oświadczenie, jeśli kiedykolwiek miałeś nieuczciwe obciążenie swojej karty kredytowej (kto nie?). Twoja sytuacja i przebieg będą się różnić.

W moim przypadku nie złożyłem zgłoszenia, ponieważ nie chciałem sprawiać kłopotów mojej rodzinie. Zapłaciłem około 15 USD za agencję, aby stworzyć zamrożenie. Muszę też zapłacić, jeśli chcę to odblokować. Jeśli złożysz raport policyjny, zarówno zamrażanie, jak i odblokowywanie jest bezpłatne. Nie możesz tego zmienić później, więc chociaż moje karty zostały wykorzystane i mogłem złożyć oświadczenie, moje zamrożenie zawsze będzie wymagalne.

To powinno być oczywiste, ale musisz zamrozić kredyt we wszystkich głównych agencjach: TransUnion, Equifax i Experian. Oszuści mogą wykorzystywać informacje uzyskane z Equifax lub dowolnego innego źródła, aby uzyskać towary lub usługi na Twoje nazwisko.

Zamrożenie kredytu uniemożliwia wyciągnięcie raportu bez specjalnego kodu PIN; to najbliższa rzecz, którą musimy 2FA na kredyt. Nie wpływa na żaden inny aspekt twojego życia. Twoje karty kredytowe i pożyczki działają tak samo. Ma to wpływ tylko na przyszłe aplikacje po zamrożeniu. Jeśli masz już kartę kredytową i poprosisz o zwiększenie limitu kredytowego, wyciągną raport i musisz „odblokować” swój kredyt.

zdjęcie zrobione przez paalia

Uwaga specjalna: odblokowanie kredytu

Odblokowanie kredytu to niewielki ból, mniej więcej tak trudny jak zmiana hasła. Kilka mniejszych obręczy, które zapewnią ci ochronę na dłuższą metę.

Gdy próbujesz kupić dom, uzyskać nową kartę kredytową lub nawet pracę, często wykonują raport kredytowy. Odblokowanie kredytu jest łatwe (chociaż w moim przypadku kosztuje mnie to około 15 USD). Najlepiej byłoby, gdyby firma żądająca raportu mogła powiedzieć, z jakiej agencji korzysta. Rzadko to wiedzą. Dopiero gdy odmówisz im towarów lub usług, powiedzą, że nie mogą pobrać raportu z agencji.

Przez lata widziałem, jak firmy lepiej rozumieją, czym jest zamrożenie. Podejrzewam, że po tym hacku nawet więcej zrozumie. Nie dostajesz „złego” raportu kredytowego. Po prostu dostają informację, że jest problem. Eksperci od kart kredytowych mówią mi, że to tak, jakby mieli niewłaściwy numer ubezpieczenia społecznego lub nazwę. Niestety gdzieś wzdłuż linii ktoś może przeczytać „brak raportu” jako „zły raport”. To przytrafiło mi się więcej niż raz. Wyjaśniam tylko: „Jest to spowodowane zamrożeniem kredytu i proszę powiedzieć, z jakiej agencji korzystacie”.

Większość agencji pozwala ustawić czas na odblokowanie. Niektóre pozwalają również odblokować go do odwołania przez określoną firmę. Nigdy nie miałem tej pracy. Zawsze muszę zrobić koc na kilka dni.

Aby odblokować kredyt, wystarczy przejść do trybu online, wprowadzić kod PIN, a następnie wprowadzić okres odblokowania. To jest takie proste. Jeśli zgubisz kod PIN, musisz poprosić o nowy za pośrednictwem poczty. Trzymam swoje rzeczy w środku 1 Hasło i oryginały w moim sejfie w domu.

Krok 2: Nigdy nie podawaj swojego numeru ubezpieczenia społecznego

Jeśli twoje hasło e-mail zostanie skradzione, możesz je zresetować. Cholera, mogę zresetować hasło na IRS.gov, ale nie mogę zmienić nazwy użytkownika, czyli mojego numeru ubezpieczenia społecznego. Numery ubezpieczenia społecznego pozostają z tobą na całe życie. Nie możesz ich zmienić tak jak nazwy użytkownika -to jest możliwe ale nie jest to łatwe.

Numer ubezpieczenia społecznego sam w sobie jest cennym narzędziem kradzieży. Ludzie byli składanie fałszywych zeznań podatkowych od lat i kradzież zwrotów pieniędzy. Wiele firm, które proszą o ten numer, tak naprawdę go nie potrzebuje. Na przykład pewnego razu chciał tego ortodonta. Powiedziałem „nie”, a oni odmówili spotkania. Powodem było to, że chcieli mnie sprawdzić. Nie odmawiam tego lekarz po tym.

Większość miejsc, które proszą o numer ubezpieczenia społecznego, chce przeprowadzić kontrolę kredytową. Znajdziesz to w najdziwniejszych miejscach. Ubieganie się o pożyczkę wydaje się oczywiste, uzyskanie telefonu komórkowego nie jest. Za każdym razem, gdy ktoś chce dać ci coś z nadzieją na płatność, może zrobić kontrolę kredytową. Kolejnym miejscem, które mnie spaliło, były narzędzia. Przełącz się na dostawcę usług internetowych, który może chcieć przeprowadzić kontrolę wiarygodności kredytowej. Po zamrożeniu kredytu poznasz wszystkie miejsca, w których przeprowadzane są kontrole kredytowe.

Jeśli pracujesz na własny rachunek lub pracujesz na podstawie umowy, firmy mogą potrzebować numeru ubezpieczenia społecznego, aby zarejestrować płatność. W końcu IRS chce ich sprawiedliwego udziału. Zamiast używać tego numeru, zdobądź Federalny numer identyfikacyjny pracodawcy (FEIN). Jest to powiązane z tobą za pomocą IRS, ale jest odrębnym podmiotem od twojego SSN. Jeśli jesteś samozatrudniony, możesz go zdobyć, tak naprawdę nie potrzebujesz pracowników. Jesteś swoim własnym pracodawcą.

Krok 3: Nie ignoruj ​​błędów w matrycy

W Macierz, Neo widzi kota dwa razy i myśli Déjà vu. Ten drobny szczegół ujawnia poważny problem w wirtualnej rzeczywistości, w której żył. W ten sposób musisz podejść do swoich transakcji finansowych, nie ignoruj ​​deja vu ani innych dziwnych wydarzeń. Małe szczegóły są wskazówkami do wielkich problemów. Drobne szczegóły mogą stanowić poważny problem.

Weźmy na przykład nieoczekiwany list zbiorowy. Nigdy nie robiłeś interesów z firmą, która prosi o niewielką kwotę. Możesz to zignorować lub zapłacić. Nie rób tego! Zapytać o dokumentacja długu pod Ustawa o uczciwych praktykach windykacyjnych. Może to być błąd ludzki - na przykład dzielisz nazwisko dłużnika. Lub może to być ta początkowa usterka. Dlatego musisz to wyśledzić. Te usterki obejmują dzwonienie do komorników lub po prostu dziwne rachunki lub obciążenia na karcie kredytowej.

Kiedyś dostałem rachunek za wodę dla Davida Greenberga pod moim adresem. Kiedy zapisałem się do służby w mieście, osoba zobaczyła, że ​​nasze nazwiska wyglądają na tyle podobnie, że po prostu połączył zapisy. Problem polegał na tym, że David Greenberg był winien miastu mnóstwo pieniędzy. Auć.

Specjalne powiadomienie dla par i rodzin: musisz być otwarty i przejrzysty na temat opłat, aby poznać różnicę między małżonkiem kupującym coś, a nie informowaniem Cię o nieuczciwych opłatach. To może zepsuć niespodziankę związaną z prezentem. Przydarzyło mi się to więcej niż raz. Aby to chronić, po prostu mówimy sobie coś w stylu: „Pojawi się ładunek związany z prezent… możesz poczekać kilka tygodni, zanim przejrzysz wyciągi z karty kredytowej. ” Wiem, to zabija romans, ale oszustwo nie jest seksowne.

Krok 4: Uzyskaj raport kredytowy od każdej agencji, każdego roku

Mamy nadzieję, że składasz podatki co roku jak w zegarku. Następną rzeczą, którą robisz po wysłaniu, jest prośba o nią Roczny raport kredytowy. Ten link jest prawidłowy. Inne firmy przygotowują dla Ciebie bezpłatne raporty kredytowe, ale Roczny raport kredytowy, jak mówią, jest „jedynym źródłem bezpłatnego raportu kredytowego autoryzowanego przez prawo federalne”.

Każdego roku sprawdzaj, czy nie występują jakieś usterki (patrz krok 3). Bez względu na to, jak mała jest usterka, realizuj ją agresywnie. Nawet jeśli zamrozisz kredyt, nadal otrzymujesz darmowy raport kredytowy.

Krok 5: Zignoruj ​​monitorowanie i inne usługi; Trzymaj się zamrażać

Niektóre z tych usług to całkowite oszustwa; niektóre są legalne. Za każdym razem, gdy dochodzi do włamania, firmy oferują bezpłatne monitorowanie kredytu jako sposób na uspokojenie. To ostatnia rzecz, którą chcesz po hack! Equifax oferuje monitorowanie kredytu. Może jestem pesymistą, ale raczej nie ufam temu.

Nie powierzaj monitorowania kredytu niektórym usługom. Nie zobaczą drobnych błędów, które widzisz. Mogą nie znaleźć nic złego w przypadku niewielkiej opłaty lub rachunku, ale wiesz, że tam nie robiłeś zakupów.

Wszystkie biura kredytowe pozwalają umieścić „ostrzeżenie o oszustwie” na koncie. Każdy, kto wyciągnie twój raport, może to zobaczyć, ale nie robi nic, aby zatrzymać oszusta. To grzeczna sugestia, ale nic więcej. Zwykle trwają około 90 dni. Jeśli naprawdę jesteś ofiarą kradzieży tożsamości i możesz to udowodnić, utrzymają oni czujność przez siedem lat. Jednak to nie powstrzymuje nikogo od korzystania z informacji, więc nadal musisz wykonać kroki 1–5.

Po takim hackowanym reklamie oszuści próbują nakłonić ludzi do podania informacji. Nie. Trzymaj się kroków opisanych w tym artykule. Nigdy nie podawaj ani nie potwierdzaj żadnych informacji przez telefon, e-mail lub na piśmie. Jeśli otrzymasz nieoczekiwany rachunek lub list, traktuj to jak próbę wyłudzenia informacji. Zadzwoń do firmy bezpośrednio pod numer, który już znasz, a nie numer na liście.

Jednym wyjątkiem jest ubezpieczenie od kradzieży tożsamości od firmy ubezpieczeniowej właściciela domu. To tylko kilka dolców rocznie, a pomogą ci zapłacić, jeśli będziesz musiał walczyć z długami stworzonymi przez złodzieja w twoim imieniu. Kiedy pomyślałem, że David Greenbaum ukradł moje rzeczy, to był mój pierwszy telefon.

Krok 6 (opcjonalnie): Walcz o zmianę praw

Nie chcę być polityczny, ale jeśli uważasz, że zamrożenie kredytu powinno być bezpłatne (lub nawet domyślne), skontaktuj się ze stanowym i federalnym ustawodawcą. To ludzie mogą zmienić te reguły. Niektóre stany mają zamrożenia (i odblokowania) za darmo.

Nie musisz być ofiarą

Twoje dane osobowe i finansowe wyciekną z różnych źródeł. Nie możesz temu zapobiec, ale możesz z pewnością zminimalizować szkody, jakie wyrządzi w tych krokach.